发布时间:2024-04-15 08:52:30 来源:bandao半岛体育
广州日报全媒体记者从多方渠道了解到,市场利率定价自律机制近日发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场之间的竞争秩序的倡议》(以下简称《倡议》)提出,严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式,变相突破存款利率授权要求或自律上限。此前违规作出的补息承诺,在付息日一律不得支付。
手工补息,原本是指银行对业务操作失误进行的勘误环节。《倡议》指出,部分银行仍通过手工补息等方式,变相突破存款利率授权上限,承诺并支付高息。
“一些银行对部分个人类客户、公司类客户都也许会出现事先承诺高于标价的存款利率。”招联首席研究员董希淼表示,具体的操作是,银行会先按照标价的承诺给出存款利息,再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息。
因此,《倡议》要求银行应对手工补息建立有效的管理制度,明确审批要件和流程,上收审批权限至一级分行或更高层级。同时,银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理,将手工补息纳入监测管理范围,完善系统建设,确保补息可追溯至相应单笔业务。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式,变相突破存款利率授权要求或自律上限。
《倡议》还提到,此前违规作出的补息承诺,在付息日一律不得支付。利率自律机制将违规手工补息纳入定价行为评估,对倡议发布后仍通过手工补息高息揽储的违反相关规定的行为,在定价行为评估中予以扣分,直至一票否决,并在利率自律机制成员中进行点名通报。
通过手工补息进行高息揽储,背后仍源自银行的揽储压力。“在规模情结和速度情结之下,银行往往看重存款上涨的速度和规模,存款考核压力一直比较大。”董希淼指出。
《倡议》指出,此举大幅削弱存款利率市场化调整机制效果,严重扰乱市场之间的竞争秩序,影响金融支持实体经济的可持续性。
“此次倡议对银行业影响巨大。”有银行的人说,之前同业竞争太卷了,如果不给高息,存款可能就会“搬家”。“我们也是不得已而为之,但这么高付息成本,确实吃不消。如今,对高息揽储进行严监管,长远来看,利好金融业健康发展。”
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为,银行当前普遍面临着存款负债压力增大的困境,而变相高息揽储的做法不仅不利于银行整体负债成本的稳定,还会促进加剧银行净息差压力。因此,必须引导金融机构积极维护正常的存款市场之间的竞争秩序,将更多的精力投入到提升经营效率和服务实体经济能力上。
据国家金融监督管理总局的多个方面数据显示,截至2023年末,商业银行净息差下滑至1.69%,降到了二十年来最低水平。这也从近日公布的上市银行年报得到印证,2023年,工、农、中、建四大行净息差降幅从16个基点至31个基点不等。
中国人民银行近期多次公开表示,未来仍有充足的政策空间和丰富的工具储备,推动企业融资和居民信贷成本稳中有降。市场普遍判断,LPR还有一定下行空间,银行净息差仍承压。
不少银行已经意识到了这样一些问题,正逐步摒弃规模情结和速度情结。除了降低存款利率,银行业正逐步探索压降高利率存款产品的规模。
近期,以零售业务著称的招商银行已暂停三年期、五年期的大额存单的供应。另外,记者在浦发银行、兴业银行等多家银行APP上看到,三年期大额存单额度已售罄,货架上则不见五年期产品。融360 数字科技研究院发布的3月银行存款利率报告中指出,3月份,国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少,部分银行早已停发3年、5年期大额存单。
对此,表示,目前客户存款意愿较强,银行流动性相对充裕,但资产端投放相对乏力,这样的一种情况下,压降成本比较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。“目前只是暂时停发,银行压降成本比较高的中长期定期存款或存单并不是无限度的,会根据流动性状况、资产负债结构可以进行动态调整。”
“虽然2023年存款利率下降了三次,但是存款的定期化、长期化趋势特征是比较明显,这方面都有特殊的比例的上升,同时市场之间的竞争也加剧了成本下行的动能。”中国银行副行长张毅在近期的2023年业绩发布会上也表示,2024年,将加大对高成本存款的压降力度,包括协议存款、结构性存款以及三年期以上大额存单。
展望后市,业内一致认为,出于稳定息差以及应对存款定期化的需要,后续存款利率将进一步下调。